Bancile comerciale au fost in mod traditional coloana vertebrala a activitatii bancare. Banca a fost creata pentru a atrage resursa financiara nefolosita din gospodarii, in scopuri productive, in afaceri.
De-a lungul perioadei lungi in care a existat activitatea bancara, natura produselor furnizate clientilor comerciali a suferit o schimbare uriasa. Mai multe tipuri noi de produse au fost introduse ca raspuns la cererea in schimbare de pe piata si anumite produse vechi au devenit caduce. In acest articol am enumerat produsele oferite in prezent de banci, clientilor lor comerciali.
Imprumuturi industriale
Activitatea principala a bancilor comerciale este acordarea de imprumuturi pentru marile corporatii industriale. Corporatiile din orice tara sunt interesate sa obtina credit in conditii favorabile. Banca este in masura sa indeplineasca aceasta cerere prin serviciile pe care le ofera.
Totusi, odata cu evolutia pietei datoriilor, ideea bancilor ca sursa principala a creditelor a devenit depasita in ceea ce priveste mega corporatiile. Mega corporatiile sunt in masura sa strânga fonduri direct de pe piete. Acest lucru se dovedeste a fi mai ieftin, deoarece nu trebuie sa plateasca un intermediar, adica bancile.
Prin urmare, in secolul trecut, bancile si-au vazut afacerile primare in scadere. Pentru a combate acest declin, au creat echipe speciale care ofera servicii de piata de capital si ajuta clientii in emiterea titlurilor de creanta. Bancile au experienta de secole in ceea ce priveste tranzactionarea pe pietele de credit si, prin urmare, sunt in masura sa-si ofere expertiza contra cost. Ca rezultat direct, consultanta pentru piata datoriilor a devenit unul dintre produsele majore pe care bancile le vând catre mega corporatii.
Finantare de proiecte
Finantarea proiectelor este un tip de imprumut pentru care mega corporatiile se bazeaza in mare parte pe banci, pâna in prezent. In cazul finantarii proiectelor, bancherul finanteaza proiectul ca o entitate individuala. Compania-mama care sponsorizeaza proiectul are o raspundere limitata in cazul in care imprumutul este neperformant.
Imprumuturi sindicalizate
De multe ori bancile se combina pentru a face imprumuturi imediate pentru corporatii. Acest lucru se datoreaza faptului ca cerintele de credit ale unei anumite corporatii, sa zicem General Electric, pot fi atât de mari, incât nici o banca unica nu poate fi in masura sa le indeplineasca fara a crea un risc semnificativ pentru finantele lor. Prin urmare, in astfel de cazuri, mai multe banci trebuie sa formeze un sindicat pentru a indeplini cerinta de imprumut.
O banca poate juca un rol principal in coordonarea cu alte banci si punerea la dispozitie a creditului, unei corporatii. Prin urmare, aceasta banca ar putea fi numita „finantatorul principal” si ar avea dreptul la o taxa speciala plus dobânda obisnuita obtinuta la imprumut. De asemenea, corporatia va presta imprumutul, adica va plati sumele de creanta, catre aceasta banca. Organizatorul principal va trebui sa creeze un mecanism pentru redistribuirea proportionala a platilor lunare catre celelalte banci.
Leasing
Odata cu aparitia finantarii in afara bilantului, o multime de companii au inceput sa foloseasca leasingul ca metoda de finantare. Acest lucru se datoreaza faptului ca asigura controlul activului mentionat, fara a utiliza un bilant al corporatiei in cauza. Bancile s-au implicat puternic in activitatea acestor contracte de leasing financiar. Contractele de leasing financiar sunt semnate de companii pentru achizitionarea de bunuri imobiliare, automobile, echipamente din fabrica sau alte alte mijloace fixe majore. Trebuie mentionat ca, de regula, bancile finanteaza numai leasingul financiar si nu leasingul operational pur.
Finantarea comertului exterior
O multime de corporatii din lume sunt astazi multi-nationale. Astfel interesele lor comerciale trec granitele nationale. Acest lucru inseamna ca comertul exterior cu rampant si a devenit norma. Acum, comertul exterior are unele nevoi speciale de finantare. Bancile s-au specializat in mod traditional in astfel de finantari. De asemenea, in lumea moderna, bancile furnizeaza scrisori de credit, finantare la export, garantii bancare si alte astfel de servicii societatilor care le ajuta sa desfasoare comertul exterior intr-o maniera eficienta.
Facturi de schimb
Companiile folosesc adesea polite de schimb, pentru creante si conturi de creante. De exemplu, daca compania A accepta sa plateasca companiei B la o data ulterioara, ar putea semna o polita pentru acest lucru. Compania A poate apoi sa ia aceasta polita la banca, pentru a primi factura actualizata.
Aceasta inseamna ca banca va prelua dreptul de a incasa creante de la B. Vor face acest lucru prin achizitionarea facturii cu reducere. Aceasta inseamna ca vor plati companiei A, o suma actualizata pentru factura. Diferenta dintre valoarea nominala a facturii si pretul actualizat pentru care a cumparat-o banca, este considerata dobânda dobândita de banca.
Reducerea facturilor este un serviciu important furnizat de banci multor corporatii comerciale. Acest serviciu ii ajuta sa-si eficientizeze procesele de creare a conturilor.
Lista furnizata mai sus nu este exhaustiva. Bancile ofera mult mai multe servicii clientilor lor comerciali. Pentru clientii care isi deruleaza cele mai importante afaceri prin banci, pot chiar personaliza sau crea noi produse pentru a satisface cerintele lor.
Cum functioneaza ratingul de credit?
Poate parea ca afacerea bancara are legatura cu banii. Totusi, afacerea bancara se refera la informatii. Pâna când bancile nu au informatiile solicitate despre un potential imprumutat, nu pot constata riscul si nu pot face imprumutul. Aici vine ratingul de credit in ajutor.
Necesitatea ratingului de credit
Pentru ca bancile sa poata acorda imprumuturi unor persoane fizice, trebuie sa aiba informatii despre credibilitatea acestor persoane. Informatiile pe care le solicita se refera in primul rând la intentia imprumutatului de a plati inapoi imprumutul si, in al doilea rând, la capacitatea imprumutatului de a face acest lucru.
Capacitatea poate fi evaluata partial, in functie de veniturile imprumutatului. Pentru a intelege complet capacitatea imprumutatului de a rambursa imprumutul, bancile trebuie sa stie daca in prezent imprumutatul are alte imprumuturi restante.
De asemenea, inregistrarile anterioare de rambursare ale imprumutatului ofera informatii considerabile cu privire la intentia sa de a rambursa imprumuturile. Prin urmare, in absenta vreunui mod organizat de a colecta informatii despre potentialii debitori, bancile nu ar avea cum sa acorde imprumuturi oricui, in afara de o mâna de oameni ale caror inregistrari le au deja. Prin urmare, este nevoie de o agentie care sa adune informatii de la diferitele banci si institutii financiare si sa le furnizeze inapoi bancilor la care imprumutatul s-a adresat, dorind sa acceseze un nou imprumut.
Ideea de rating de credit
Companiile de rating de credit indeplinesc cu precizie sarcina mentionata mai sus. Nu lucreaza pentru nicio banca individuala. Mai degraba, agentia este formata din cooperarea tuturor bancilor din sistemul bancar. Fiecare banca membra furnizeaza date privind imprumuturile si rambursarile clientilor sai.
Aceste date sunt apoi sortate pe baza identificarii unice furnizate de client, cum ar fi informatiile de securitate sociala sau numarul permisului de conducere. Prin urmare, daca o persoana imprumuta de la mai multe banci, informatiile referitoare la aceste imprumuturi multiple sunt disponibile intr-o baza de date centralizata si pot fi accesate de bancile membre contra cost.
Ideea de baza este ca amploarea sistemului bancar in ansamblu este uriasa. Prin urmare, este posibil ca o banca individuala sa nu aiba suficiente informatii despre un potential debitor. Cu toate acestea, daca informatiile de la mai multe banci sunt reunite, sansele sunt ca vor fi suficiente informatii disponibile pentru a lua o decizie in cunostinta de cauza.
